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网贷查询110:大数据信用调查的挑战与对策

  随着信用报告市场化步伐的加快,大数据信用调查已成为热门话题,它是互联网金融和资本市场的追捧。信用报告和大数据有着密切的遗传关系,一方面,信用数据是自然的大数据,理论上, 与消怎么查询网贷费者和公司有关的数据可用于信用调查; 另一方面,信用调查实际上是分散在不同信用机构中的零散的本地信息。处理和融合成为具有完整视觉效果的全球信息,从中挖掘出风险信息,解决交易过程中信息不对称的问题。大数据技术的优势在于可以更好地利用先进的IT技术。整合碎片数据形成真正有用的信息。所以,大数据对传统信用调查业务模型的影响将具有变革性。甚至具有颠覆性。我国的信用调查行业必须在系统设计方面继续创新, 信息共享, 隐私保护, 监督管理 等等迎接大数据时代带来的新机遇和挑战。

  大数据信用调查面临的挑战

  (1)当前的法律法规与大数据信用调查不符。最近几年,国务院先后颁布了《社会信用体系建设规划纲要(2014- 2020年)》, 《信用报告行业管理规定》和《信用报告机构管理办法》,信用调查市场的法律框架已经初步形成。然而, 上述法律规范的调整和规范主要是传统金融机构。面对互联网金融,是否符合互联网金融行业的要求, 尤其是大数据信用调查,等待有效的验证。

  (2)大数据信用调查面临技术难题和应用难题。第一, 大数据很难获取。随着互联网带来的广泛数字化趋势,改善了全社会的基本信息收集和信息共享机制,但这还不足以支持全面的大数据信用调查。一方面, 基本信息, 教育, 住房, 和以水为代表的司法系统信息, 电力, 和天然气尚未完全联网。缺乏基础数据; 另一方面, 付款信息和社交信息是封闭的,彼此分开。市场上的电子商务和社交平台对信息共享问题也非常谨慎。这给大规模数据采集带来了障碍,数据获取成本太高。第二, 构建的大数据模型的可靠性需要进行测试。信用数据模型的准确性改进必须基于有效的, 充分捕获和处理大数据。需要不断的实际反馈和反复更正。由于申请时间短,缺乏历史数据参考,现有的大多数大数据模型都是基于规则制定的,传统的信用调查规则很多仍然是中间形式大数据信用调查的优势很难突出。第三, 大数据信用调查的应用范围还不够广泛。大数据信用网贷逾期黑名单查询调查中的大多数数据信息都来自互联网,事实上, 它排除了很少使用或从未使用过Internet服务的用户。

  (3)迫切需要大数据信用调查监管体系和监管政策的完善。现在, 大数据信用调查的监管相对薄弱。监管方法和手段比较简单,与此同时, 监管从业人员的知识结构及其对大数据信用调查的熟悉程度也迫切需要加强。此外,大数据信贷行业的自律还远远没有成熟。现在, 没有行业联盟或自律组织来协调相关实践机构来规范运营。坚持到底保护金融投资者和消费者的隐私和相关信息。

  预防方案

  (1)建立大数据信用调查业务规则体系;有效提高市场主体的服务水平。一是在大数据的背景下巩固信用信息的基础,包括建立数据处理规则和机制, 数据安全, 数据质量 产品和应用,特别是对于诸如数据收集范围之类的问题, 使用原则 和信息安全应作出明确的法律安排。二是加快标准化大数据信用报告标准建设,逐步扩大信用评价数据来源; 明确政府角色的界限,维护信用报告实体的权益。第三是鼓励信用报告机构学习发达国家的信用报告概念, 策略和方法。与世界上最大的信用评分机构FICO对接, 即时的, 低成本信用决策引擎,积极参与国际标准的制定,例如风险控制标准,提高国际交流与合作水平。

 网贷数据查询 (2)完善信用信息共享机制;整合形成大数据信用调查平台。一是加快实施信息公开制度,促进政府信用信息共享。整合公安信息资源, 公安, 环保 运输, 工商, 税收, 海关等部门建立统一的社交信息平台,将信贷转化为资源资本。全国统一的跨系统, 跨平台 建立跨数据结构的政府综合征信信息共享交换网络平台。该平台应构建为具有统一标准的第三方社会信用调查平台, 可以消除信息孤岛, 可以执行分类和分级管理, 可以实现信用信息的“一站式”查询。促进部门之间的相互联系和信息共享。二是为大数据的公开共享建立制度保障。通过立法框架和体制变革,促进数据共享和访问。从制度的角度来看,根据国务院的要求,在部怎么查询身份证网贷际信用体系建设联席会议的框架下,建立了信用信息共享交流机制,促进信用信息共享。信用信息数据的标准和格式应尽快统一,打破资源部门之间的信息孤岛,对于标准化的数据融合,提高大数据的集成能力。第三是加强行业协会的组织,提供交流与合作的平台。为了突破行业数据资源壁垒,促进信用报告机构之间的沟通和协调发展,为了最大程度地汇总有效信息,真正形成了“大数据效应”。

  (3)加强数据质量,提高评估模型的有效性。由于大数据的范围广,数据错误和数据丢失将变得更加突出,这需要诸如数据清理和交叉验证,识别用户,寻找丢失的数据,解决互联网上获取的在线信息不完整的问题,确保真实性, 数据的完整性和有效性。同时,信用评估模型应不断完善和更新,探索海量数据与信用风险之间的相关性,通过客户属性, 交易记录, 评估信息和产品信息,合理预测用户的默认率和过期率,提高评估模型的准确性和有效性。最后,扩大评估模型的应用范围,避免对不在线的用户进行不公平的信用评估。

  (4)适应信用调查的新常态,完善大数据征信调查监督制度。信用报告监管必须适应信用报告行业发展的新常态:互联网和大数据技术正在引领信用报告领域的变革。信用报告市场互补竞争的发展格局已逐步形成,数据应用实践对版权保护提出了更高的要求网贷黑名单怎么查询。因此,根据大数据信用调查的新特点和新模式,探索大数据信用调查的监管措施:首先, 制度监督与行为监督相结合。对于掌握大数据的公司,不仅监督信用调查业务和信用调查主题,它还监视其数据使用行为,专注于监控信息收集范围, 业务流程, 评估方法, 等等二是分类监管与动态监管相结合。对于不同类型和业务规模的信用报告机构,实施相互依存的市场准入监管程序, 现场监督 以及现场检查; 与此同时, 以大数据和云计算为特征的大数据信用调查业务,实施动态监督,建立全面的监督体系之前, 活动期间和之后。

  (五)完善相关法律法规体系;确保大数据征信调查健康有序发展。大数据的收集可能涉及国家网贷黑名单信用查询利益, 商业机密, 个人隐私, 等等我们必须从三个方面加强我国大数据管理的安全性:加强数据立法, 加强独立自我控制, 并着重保护明显和隐藏的价值。在保护公民隐私与合法使用个人信息和数据之间取得平衡; 与此同时,加强对信用调查活动的监督,加大对不诚实行为的惩罚。第一, 信用报告机构必须在收集中建立严格而完整的系统和法规, 存储, 管理, 和信息的使用。并严格按照执行。与此同时, 有必要阐明个人在公开使用信息中的主导地位。建立和完善政府大数据采集系统,依法记录并收集有关信息,信用报告机构不得非法提供或出售信息。二是建立符合大数据特征的信息安全保护机制。在特定的系统设计方面,有必要规定责任, 信息主体之间的权益, 信用报告机构, 信息提供者和用户,明确私人信息的范围,确保依法使用信息主体的信息。第三, 在培养第三方信用报告机构时,内容, 方法, 处理, 应用, 等等 信息收集应予以澄清,加强产品质量管理, 产品异议管理和创新的信用信息产品,为客户提供方便, 依法提供高效,丰富的专业信用调查服务。

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